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結算利率5%以上萬能險一夜清零?還有6.35%產品,但已在調降路上

每日經濟新聞 2020-09-14 21:23:05

每經記者 涂穎浩    每經編輯 易啟江    

8月份萬能險結算利率現大調整!

近日,各家險企陸續公布8月份萬能險結算利率,《每日經濟新聞》記者統計顯示,十家險企8月份批量調降了旗下高收益萬能險結算利率,近80款5%以上的產品全面下調,調整后,這些產品的結算利率均低于5%水平。

多家險企向《每日經濟新聞》記者反饋稱,“是按照監管要求和行業的趨勢調整的”。有險企人士進一步稱,目前暫時沒有進一步調整計劃。

8月初,銀保監會人身保險監管部約談了12家人身險公司總經理和總精算師,責令各公司立即整改,根據萬能賬戶實際投資情況科學合理確定實際結算利率。不過,也有險企在這一波高利率產品調降潮中缺席。上海人壽8月結算利率未調整,有17款產品仍高于5%,其中盛世加利兩全保險(萬能型)結算利率6.35%。記者從上海人壽了解到,目前公司已有相關計劃,正在調整中。

5%以上結算利率全面下調

《每日經濟新聞》記者統計最新結算利率注意到,8月,有十家險企集體調降了5%以上萬能險產品利率,涉及產品接近80款,最多的一家有24款。從調整方向看,這些萬能險利率水平幾乎一致調整為5%以下,接近5%水平。

調整幅度最大的信泰人壽,有三款產品結算利率從7月份的6.05%,下調至8月份的4.95%,三款產品分別為信泰如意鑫年金保險(萬能型)、信泰如意鑫(鉑金版)終身壽險(萬能型)、信泰如意鑫(鉆石版)養老年金保險(萬能型)。此外,信泰如意璽兩全保險(萬能型)結算利率、信泰金掌柜年金保險(萬能型)、信泰附加金管家年金保險(萬能型)8月份結算利率由5%,分別下調至4.9%、4.8%、4.8%。

珠江人壽涉及結算利率5%以上產品調降賬戶數超過20款,其中,珠江智多多兩全保險(萬能型)(2020年1月6日及以前生效保單)、珠江智勝寶終身壽險(萬能型)8月結算利率從此前的5.5%,下降至最新的4.95%。其余產品7月份結算利率為5.1%的,于8月份分別調降至4.95%、4.8%兩檔。此外,君康人壽涉及5%以上賬戶調降數目也較多,調整幅度最大的兩個賬戶從5.9%,下調至8月份的4.9%水平。

陽光人壽旗下陽光人壽如意福兩全保險(萬能型)結算利率由5.1%下調至4.8%;其余六款結算利率為5%的產品也悉數下調。渤海人壽旗下六款產品結算利率下調,其中渤海人壽福祿永享F款兩全保險(萬能型)、渤海人壽福祿永享H款年金保險(萬能型)、渤海人壽福祿永享I款兩全保險(萬能型)此前為5.5%,下調后為4.5%。

光大永明人壽旗下七款產品結算利率調整至5%以下,其中光大永明增利寶(慶典版)終身壽險(萬能型)從此前的5.5%下調至4.95%。英大泰和人壽8月調降了旗下僅有的一個高利率賬戶——英大福鑫高照終身壽險(萬能型)結算利率由此前的5.23%,下調至最新的4.98%。

雖然此前主打萬能險銷售的險企多數選擇下調結算利率至5%以下,但也有例外情況?!睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?,上海人壽最新公布的8月份結算利率公告顯示,有17款產品的結算利率仍在5%及以上水平,其中,上海人壽盛世加利兩全保險(萬能型)結算利率6.35%。

為降低長期利差損風險隱患

根據原保監會下發的《中國保監會關于強化人身保險產品監管工作的通知》,保險公司應當根據萬能賬戶單獨資產的實際投資狀況科學合理地確定萬能型保險實際結算利率。當萬能賬戶的實際投資收益率連續三個月小于實際結算利率且特別儲備不能彌補其差額時,當月實際結算利率應當不高于最低保證利率與實際投資收益率的較大者。

《每日經濟新聞》記者從業內反饋了解到,此輪保險公司集體調降結算利率,背后不全是實際收益率變化因素。此次調降萬能險結算利率的某險企負責人對記者表示:“截至目前,公司未發生因萬能單獨賬戶實際收益率連續三個月小于實際結算利率,導致需要下調結算利率的情形?!?/p>

另一家險企人士則坦言,“今年新冠肺炎疫情發生以來,全球經濟呈疲軟狀態,國內經濟下行壓力增大,市場利率持續走低,資本市場環境對我司萬能型產品的結算利率也產生了一定的影響?!?/p>

8月初,銀保監會人身保險監管部約談了12家人身險公司總經理和總精算師,責令各公司立即整改,根據萬能賬戶實際投資情況科學合理確定實際結算利率,于9月1日前將整改情況進行書面報告。對整改不到位的公司,監管部門將依法采取進一步監管措施。根據中國銀保監會相關工作通知的要求,多家險企對部分萬能賬戶的結算利率進行了適時調整。

一家人身險公司人士告訴記者,“按照監管要求,為降低長期利差損風險隱患,公司已對部分產品下調結算利率?!痹撊耸窟€稱,公司各萬能單獨賬戶季度末資產價值均高于對應保單賬戶價值,符合監管要求。截至目前,從公司歷史投資收益率以及結算利率情況來看,公司萬能賬戶投資情況總體滿足各萬能險產品結算利息的支出,成本收益匹配良好,未出現利差損情況。

所謂利差損,是指保險資金投資運用收益率低于有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損,在全球市場低利率環境下,保險公司資產端投資收益偏低,同時負債端成本高企,會造成利差損風險。

伴隨著銀行理財產品收益率的不斷下行,保險公司結算利率的調降勢在必行。業內人士指出,趨于寬松的貨幣政策意味著中長期利率中樞將持續下移,使壽險業務面臨更高的利差損風險,進而使其盈利能力承壓。有險企人士表示,將合理確定未來結算利率,積極探索收益率的穩健性和持續性。

行業壓縮萬能險業務規模

今年中,銀保監會人身險部下發通知,要求各人身險公司填報相關數據,以供其全面評估當前及未來一段時期內的利差損風險。銀保監會在開展銀行業保險業市場亂象整治工作“回頭看”中,也對萬能險業務提出了整治工作要點:萬能單獨賬戶的資產未單獨管理;在同一萬能單獨賬戶管理的保單未采用同一結算利率;萬能賬戶實際結算利率未根據萬能賬戶單獨資產的實際投資狀況科學合理地確定,存在剛性兌付的情形;萬能單獨賬戶資產負債嚴重錯配,對可能存在的利差損風險和流動性風險未制定可行的應對措施等。

《每日經濟新聞》記者注意到,在這一波結算利率集體調降之前,一些保險公司已對旗下的高收益萬能險產品進行陸續調降。

中信保誠人壽旗下的匯金資本年金保險B款【適用于2015年9月9日(含)前生效的保單】于7月份調降結算利率至4.9%,此前為5.1%。匯通資本兩全保險、匯金資本兩全保險【適用于2015年3月31日(含)前生效的保單】均于6月份調降結算利率至3.5%,此前結算利率分別為5.3%、5.1%。

嚴監管,加之結算利率不斷下調,今年萬能險保費出現“剎車”。一位此前發力萬能險業務險企人士告訴《每日經濟新聞》記者:“自2017年起,公司主動調整萬能險業務結構,2018年起全面停售了預期存續期限5年以下的中短存續期萬能險。今年1-7月,公司主動收縮萬能險業務規模,萬能險保費收入已較過去三年同期大幅收縮,從二季度起不再有萬能險新業務規劃?!?/p>

銀保監會最新數據顯示,2020年1-7月,以萬能險保費收入為主的人身險公司保戶投資款新增交費為4852億元,一改過去幾年增長態勢,同比降幅超過兩成。

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封面圖片來源:攝圖網

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